Penerbit kartu (biasanya bank) membuat rekening bergulir dan memberikan jalur kredit kepada pemegang kartu, dari mana pemegang kartu dapat meminjam uang untuk pembayaran ke pedagang atau sebagai uang muka.
Kartu kredit berbeda dari kartu kredit, yang mengharuskan saldo dibayar penuh setiap bulan. Sebaliknya, kartu kredit memungkinkan konsumen untuk membangun saldo hutang yang berkelanjutan, dengan dikenakan bunga.
Baca Juga: Menguak Sejarah Berdirnya Indomaret, Raja Retail Minimarket di Indonesia
Kartu kredit juga berbeda dari kartu tunai, yang dapat digunakan seperti mata uang oleh pemilik kartu. Kartu kredit berbeda dari kartu kredit juga karena kartu kredit biasanya melibatkan entitas pihak ketiga yang membayar penjual dan diganti oleh pembeli, sedangkan kartu kredit hanya menolak pembayaran oleh pembeli hingga kemudian.
Spesifikasi Teknis
Ukuran sebagian besar kartu kredit adalah 85,60 x 53,98 milimeter (3 3⁄8 in × 2 1⁄8 in) dan sudut bulat dengan radius 2,88–3,48 milimeter (9 (80–11–80 in) [3] sesuai dengan standar ISO / IEC 7810 ID-1, ukuran yang sama dengan kartu ATM dan kartu pembayaran lainnya, seperti kartu debit. [4]
Kartu kredit memiliki cetakan atau nomor kartu bank timbul yang memenuhi standar penomoran ISO / IEC 7812. Awalan nomor kartu, yang disebut Nomor Identifikasi Bank (dikenal dalam industri sebagai BIN, adalah urutan digit pada awal nomor yang menentukan bank tempat nomor kartu kredit tersebut berada. Ini adalah enam digit pertama untuk kartu MasterCard dan Visa. Sembilan digit berikutnya adalah nomor akun individu, dan digit terakhir adalah kode pemeriksaan validitas.
Baca Juga: Menguak Sejarah Berdirinya Alfamart, Perusahaan Ritel Terkemuka di Indonesia
Kedua standar ini dipertahankan dan dikembangkan lebih lanjut oleh ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1. Kartu kredit memiliki strip magnetik yang sesuai dengan ISO / IEC 7813. Banyak kartu kredit modern memiliki chip komputer yang tertanam di dalamnya sebagai keamanan. fitur.
Selain nomor kartu kredit utama, kartu kredit juga membawa tanggal penerbitan dan kedaluwarsa (diberikan ke bulan terdekat), serta kode tambahan seperti nomor penerbitan dan kode keamanan. Tidak semua kartu kredit memiliki set kode tambahan yang sama juga tidak menggunakan jumlah digit yang sama.
Nomor kartu kredit pada awalnya diembos untuk memudahkan transfer nomor untuk mengisi slip. Dengan penurunan slip kertas, beberapa kartu kredit tidak lagi diembos dan bahkan nomor kartu tidak lagi ada di depan.
Sejarah
Konsep menggunakan kartu untuk pembelian dijelaskan pada tahun 1887 oleh Edward Bellamy dalam novel utopisnya Looking Backward. Bellamy menggunakan istilah kartu kredit sebelas kali dalam novel ini, meskipun ini merujuk pada kartu untuk membelanjakan dividen warga negara dari pemerintah, daripada meminjam, membuatnya lebih mirip dengan kartu debit.
Baca Juga: Menguak Sejarah Munculnya Virus
Koin biaya dan barang serupa lainnya digunakan dari akhir abad ke-19 hingga 1930-an. Mereka datang dalam berbagai bentuk dan ukuran; dengan bahan yang terbuat dari seluloid (jenis plastik awal), tembaga, aluminium, baja, dan jenis logam keputihan lainnya. Setiap koin biaya biasanya memiliki lubang kecil, memungkinkannya dimasukkan ke dalam gantungan kunci, seperti kunci. Koin biaya ini biasanya diberikan kepada pelanggan yang memiliki akun pengisian di department store, hotel, dan sebagainya. Koin biaya biasanya memiliki nomor rekening pengisian bersama dengan nama dan logo pedagang.
Koin biaya menawarkan cara sederhana dan cepat untuk menyalin nomor rekening tagihan ke slip penjualan, dengan mencetak koin ke slip penjualan. Ini mempercepat proses penyalinan, yang sebelumnya dilakukan dengan tulisan tangan. Ini juga mengurangi jumlah kesalahan, dengan memiliki bentuk angka standar pada slip penjualan, alih-alih berbagai jenis gaya tulisan tangan.
Karena nama pelanggan tidak ada pada koin biaya, hampir semua orang bisa menggunakannya. Ini kadang-kadang menyebabkan kasus identitas yang keliru, baik secara tidak sengaja atau sengaja, dengan bertindak atas nama pemilik akun tagihan atau karena kedengkian untuk menipu pemilik akun tagihan dan pedagang. Mulai tahun 1930-an, pedagang mulai bergerak dari koin biaya ke Charga-Plate yang lebih baru.
Kartu Charge Awal
Charga-Plate
Lempeng Charga, yang dikembangkan pada tahun 1928, adalah pendahulu awal kartu kredit dan digunakan di AS dari tahun 1930-an hingga akhir 1950-an. Itu adalah 2 1⁄2-by-1 1⁄4-inch (64 mm × 32 mm) persegi panjang dari lembaran logam yang terkait dengan Addressograph dan sistem dog dog tag. Kartu ini timbul dengan nama, kota, dan negara pelanggan. Kartu ini memiliki kartu kertas kecil di punggungnya untuk tanda tangan.
Dalam mencatat pembelian, piring itu diletakkan ke dalam reses di imprinter, dengan kertas "slip biaya" diposisikan di atasnya. Catatan transaksi termasuk kesan informasi yang timbul, yang dibuat oleh pemberi cap menekan pita bertinta pada slip tagihan. Charga-Plate adalah merek dagang dari Farrington Manufacturing Co.
Charga-Plates dikeluarkan oleh pedagang skala besar untuk pelanggan reguler mereka, seperti kartu kredit department store saat ini. Dalam beberapa kasus, pelat disimpan di toko penerbitan daripada dipegang oleh pelanggan.
Ketika pengguna yang berwenang melakukan pembelian, petugas mengambil pelat dari file toko dan kemudian memproses pembelian. Charga-Plates mempercepat pembukuan kantor belakang dan mengurangi kesalahan penyalinan yang dilakukan secara manual di buku besar kertas di setiap toko.
Kartu Perjalanan Udara
Pada tahun 1934, American Airlines dan Asosiasi Transportasi Udara semakin menyederhanakan prosesnya dengan munculnya Air Travel Card. Mereka menciptakan skema penomoran yang mengidentifikasi penerbit kartu serta akun pelanggan. Ini adalah alasan kartu UATP modern masih mulai dengan angka 1.
Dengan Air Travel Card, penumpang dapat "membeli sekarang, dan membayar nanti" untuk tiket yang bertentangan dengan kredit mereka dan menerima diskon lima belas persen di salah satu maskapai penerbangan penerima. Pada 1940-an, semua maskapai penerbangan utama AS menawarkan Air Travel Cards yang dapat digunakan pada 17 maskapai berbeda.
Pada 1941, sekitar setengah dari pendapatan maskapai datang melalui perjanjian Air Travel Card. Maskapai penerbangan juga sudah mulai menawarkan rencana cicilan untuk memikat pelancong baru ke udara. Pada Oktober 1948, Kartu Perjalanan Udara menjadi kartu biaya internasional pertama yang berlaku secara sah dalam semua anggota Asosiasi Transportasi Udara Internasional.
Konsep pelanggan membayar pedagang yang berbeda menggunakan kartu yang sama dikembangkan pada tahun 1950 oleh Ralph Schneider dan Frank McNamara, pendiri Diners Club, untuk menggabungkan beberapa kartu. Diners Club, yang dibuat sebagian melalui merger dengan Dine and Sign, menghasilkan kartu biaya "tujuan umum" pertama dan mengharuskan seluruh tagihan harus dibayar dengan setiap pernyataan.
Yang diikuti oleh Carte Blanche dan pada tahun 1958 oleh American Express yang menciptakan jaringan kartu kredit di seluruh dunia (meskipun ini awalnya kartu biaya yang kemudian memperoleh fitur kartu kredit).
BankAmericard dan Master Charge
Sampai tahun 1958, tidak ada seorang pun yang berhasil membangun sistem keuangan revolving kredit di mana kartu yang dikeluarkan oleh bank pihak ketiga secara umum diterima oleh sejumlah besar pedagang, yang bertentangan dengan kartu bergulir yang dikeluarkan pedagang yang hanya diterima oleh beberapa pedagang.
Sudah ada selusin upaya oleh bank-bank kecil Amerika, tetapi tidak satu pun dari mereka yang bisa bertahan lama. Pada bulan September 1958, Bank of America meluncurkan BankAmericard di Fresno, California, yang akan menjadi kartu kredit modern pertama yang berhasil dikenali. Kartu ini berhasil di mana orang lain gagal dengan memutus siklus ayam dan telur di mana konsumen tidak ingin menggunakan kartu yang hanya akan diterima oleh beberapa pedagang dan pedagang tidak mau menerima kartu yang hanya digunakan oleh sedikit konsumen.
Bank of America memilih Fresno karena 45% penduduknya menggunakan bank, dan dengan mengirimkan kartu ke 60.000 penduduk Fresno sekaligus, bank dapat meyakinkan pedagang untuk menerima kartu tersebut. Kartu itu akhirnya dilisensikan ke bank lain di seluruh Amerika Serikat dan kemudian di seluruh dunia, dan pada tahun 1976, semua pemegang lisensi BankAmericard menyatukan diri di bawah merek Visa umum.
Pada tahun 1966, leluhur MasterCard lahir ketika sekelompok bank mendirikan Master Charge untuk bersaing dengan BankAmericard; itu menerima dorongan signifikan ketika Citibank menggabungkan Kartu Segalanya sendiri, diluncurkan pada 1967, menjadi Master Charge pada 1969.
Kartu kredit awal di A.S., di mana BankAmericard adalah contoh paling menonjol, diproduksi secara massal dan dikirimkan secara massal tanpa diminta kepada pelanggan bank yang dianggap sebagai risiko kredit yang baik. Mereka telah dikirim ke orang-orang yang menganggur, pemabuk, pecandu narkotika dan kepada debitor kompulsif, sebuah proses Asisten Khusus Presiden Johnson Betty Furness menemukan sangat mirip "memberikan gula kepada penderita diabetes".
Email massal ini dikenal sebagai "tetes" dalam terminologi perbankan, dan dilarang pada tahun 1970 karena kekacauan keuangan yang disebabkannya. Namun, saat undang-undang tersebut mulai berlaku, sekitar 100 juta kartu kredit telah jatuh ke populasi AS. Setelah 1970, hanya aplikasi kartu kredit yang dapat dikirim tanpa diminta melalui surat massal.
Sebelum komputerisasi sistem kartu kredit di Amerika, menggunakan kartu kredit untuk membayar di pedagang jauh lebih rumit daripada sekarang. Setiap kali seorang konsumen ingin menggunakan kartu kredit, pedagang harus menelepon bank mereka, yang pada gilirannya harus menghubungi perusahaan kartu kredit, yang kemudian harus memiliki seorang karyawan secara manual mencari nama pelanggan dan saldo kredit.
Sistem ini terkomputerisasi pada tahun 1973 di bawah kepemimpinan Dee Hock, CEO Visa pertama, yang memungkinkan waktu transaksi berkurang secara substansial menjadi kurang dari satu menit. Namun, hingga terminal pembayaran yang selalu terhubung menjadi ada di mana-mana pada awal abad ke-21, adalah hal biasa bagi pedagang untuk menerima tagihan, terutama di bawah nilai ambang batas atau dari pelanggan yang dikenal dan tepercaya, tanpa memverifikasi melalui telepon.
Buku-buku dengan daftar nomor kartu curian dibagikan kepada pedagang yang seharusnya memeriksa kartu terhadap daftar sebelum menerimanya, serta memverifikasi tanda tangan pada slip biaya terhadap yang ada pada kartu.
Pedagang yang gagal meluangkan waktu untuk mengikuti prosedur verifikasi yang tepat bertanggung jawab atas tuduhan penipuan, tetapi karena sifat prosedur yang rumit, pedagang seringkali hanya melewatkan sebagian atau semuanya dan menanggung risiko untuk transaksi yang lebih kecil.
Pembangunan di Luar Amerika Utara
Sifat fraktur sistem perbankan A.S. di bawah Glass-Steagall Act berarti bahwa kartu kredit menjadi cara yang efektif bagi mereka yang bepergian di seluruh negeri untuk memindahkan kredit mereka ke tempat-tempat di mana mereka tidak bisa langsung menggunakan fasilitas perbankan mereka.
Sekarang ada variasi yang tak terhitung jumlahnya pada konsep dasar kredit bergulir untuk individu (seperti yang dikeluarkan oleh bank dan dihormati oleh jaringan lembaga keuangan), termasuk kartu kredit bermerek organisasi, kartu kredit pengguna korporat, kartu toko dan sebagainya.
Pada tahun 1966, Barclaycard di Inggris meluncurkan kartu kredit pertama di luar Amerika Serikat.
Meskipun kartu kredit mencapai tingkat adopsi yang sangat tinggi di AS, Kanada, dan Inggris selama abad ke-20 yang terakhir, banyak budaya lebih berorientasi pada uang tunai atau mengembangkan bentuk-bentuk alternatif pembayaran tanpa uang tunai, seperti Carte Bleue atau Eurocard (Jerman, Prancis, Swiss , dan lain-lain).
Di tempat-tempat ini, adopsi kartu kredit pada awalnya jauh lebih lambat. Karena peraturan ketat mengenai cerukan bank, beberapa negara, khususnya Perancis, jauh lebih cepat untuk mengembangkan dan mengadopsi kartu kredit berbasis chip yang dipandang sebagai perangkat kredit anti-penipuan utama.
Kartu debit dan perbankan online (baik menggunakan ATM atau PC [klarifikasi diperlukan]) digunakan lebih luas daripada kartu kredit di beberapa negara. Butuh waktu hingga 1990-an untuk mencapai apa pun seperti persentase tingkat penetrasi pasar yang dicapai di AS, Kanada, dan Inggris.
Di beberapa negara, penerimaan masih tetap rendah karena penggunaan sistem kartu kredit tergantung pada sistem perbankan masing-masing negara; sementara di negara lain, suatu negara terkadang harus mengembangkan jaringan kartu kredit sendiri, mis.
Barclaycard UK dan Bankcard Australia. Jepang tetap merupakan masyarakat yang sangat berorientasi pada uang, dengan adopsi kartu kredit terbatas terutama untuk pedagang terbesar; meskipun kartu nilai tersimpan (seperti kartu telepon) digunakan sebagai mata uang alternatif, trennya adalah sistem berbasis RFID di dalam kartu, ponsel, dan objek lainnya.
Kartu Kredit Vintage, Tua, dan Unik Sebagai Koleksi
Desain kartu kredit itu sendiri telah menjadi titik penjualan utama dalam beberapa tahun terakhir. Nilai kartu kepada penerbit seringkali terkait dengan penggunaan kartu oleh pelanggan, atau dengan nilai finansial pelanggan.
Hal ini menyebabkan munculnya kartu Co-Brand dan Affinity, di mana desain kartu terkait dengan "afinitas" (universitas atau masyarakat profesional, misalnya) yang mengarah pada penggunaan kartu yang lebih tinggi. Dalam sebagian besar kasus, persentase nilai kartu dikembalikan ke grup afinitas.
Sebuah bidang numismatik yang berkembang (studi tentang uang), atau lebih khusus exonumia (studi tentang benda-benda seperti uang), para kolektor kartu kredit berusaha untuk mengumpulkan berbagai perwujudan kredit dari kartu plastik yang sekarang dikenal hingga kartu pedagang kertas yang lebih tua, dan bahkan token logam yang diterima sebagai kartu kredit pedagang.
Kartu kredit awal terbuat dari plastik seluloid, kemudian logam dan serat, kemudian kertas, dan sekarang kebanyakan plastik polivinil klorida (PVC). Namun bagian chip kartu kredit tidak terbuat dari plastik tetapi dari logam.
Pemakaian
Perusahaan penerbit kartu kredit, seperti bank atau credit union, mengadakan perjanjian dengan pedagang untuk menerima kartu kredit mereka. Pedagang sering mengiklankan kartu mana yang mereka terima dengan menampilkan tanda penerimaan, umumnya berasal dari logo, atau ini dapat dikomunikasikan dalam papan nama di tempat usaha atau dalam materi perusahaan (mis., Menu restoran dapat menunjukkan kartu kredit mana yang diterima). Pedagang juga dapat berkomunikasi ini secara lisan, seperti pada "Kami mengambil (merek X, Y, dan Z)" atau "Kami tidak mengambil kartu kredit".
Visa, MasterCard, American Express adalah entitas penerbit kartu yang menetapkan ketentuan transaksi untuk pedagang, bank penerbit kartu, dan bank pengakuisisi.
Penerbit kartu kredit mengeluarkan kartu kredit kepada pelanggan pada saat atau setelah akun disetujui oleh penyedia kredit, yang tidak harus merupakan entitas yang sama dengan penerbit kartu. Pemegang kartu kemudian dapat menggunakannya untuk melakukan pembelian di pedagang yang menerima kartu itu.
Ketika pembelian dilakukan, pemegang kartu setuju untuk membayar penerbit kartu. Pemegang kartu menunjukkan persetujuan untuk membayar dengan menandatangani tanda terima dengan catatan rincian kartu dan menunjukkan jumlah yang harus dibayar atau dengan memasukkan nomor identifikasi pribadi (PIN). Juga, banyak pedagang sekarang menerima otorisasi verbal melalui telepon dan otorisasi elektronik menggunakan Internet, yang dikenal sebagai kartu tidak hadir transaksi (CNP).
Sistem verifikasi elektronik memungkinkan pedagang untuk memverifikasi dalam beberapa detik bahwa kartu itu valid dan pemegang kartu memiliki kredit yang cukup untuk menutupi pembelian, yang memungkinkan verifikasi terjadi pada saat pembelian. Verifikasi dilakukan menggunakan terminal pembayaran kartu kredit atau sistem point-of-sale (POS) dengan tautan komunikasi ke bank yang mengakuisisi pedagang. Data dari kartu diperoleh dari strip magnetik atau chip pada kartu; sistem yang terakhir disebut Chip dan PIN di Inggris dan Irlandia, dan diimplementasikan sebagai kartu EMV.
Untuk kartu yang tidak menunjukkan transaksi di mana kartu tidak ditunjukkan (misalnya, e-commerce, pesanan melalui pos, dan penjualan telepon), pedagang juga memverifikasi bahwa pelanggan memiliki kartu tersebut secara fisik dan merupakan pengguna yang berwenang dengan meminta informasi tambahan seperti seperti kode keamanan yang tercetak di bagian belakang kartu, tanggal kedaluwarsa, dan alamat penagihan.
Setiap bulan, pemegang kartu dikirimi pernyataan yang mengindikasikan pembelian yang dilakukan dengan kartu tersebut, biaya yang belum dibayar, jumlah total yang terhutang dan pembayaran minimum yang harus dibayarkan. Di AS, setelah menerima pernyataan itu, pemegang kartu dapat mempersengketakan segala tuduhan yang menurutnya salah, yang membatasi tanggung jawab pemegang kartu untuk penggunaan kartu kredit tanpa izin hingga $ 50). Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil memberikan perincian peraturan AS.
Banyak bank sekarang juga menawarkan opsi laporan elektronik, baik sebagai pengganti atau sebagai tambahan terhadap laporan fisik, yang dapat dilihat kapan saja oleh pemegang kartu melalui situs web perbankan online penerbit. Pemberitahuan ketersediaan pernyataan baru umumnya dikirim ke alamat email pemegang kartu.
Jika penerbit kartu telah memilih untuk mengizinkannya, pemegang kartu mungkin memiliki opsi lain untuk pembayaran selain cek fisik, seperti transfer dana elektronik dari rekening giro. Bergantung pada penerbitnya, pemegang kartu juga dapat melakukan beberapa pembayaran selama satu periode pernyataan, memungkinkannya untuk menggunakan batas kredit pada kartu beberapa kali.
Pembayaran Minimal
Pemegang kartu harus membayar porsi minimum yang ditentukan dari jumlah yang terutang pada tanggal jatuh tempo, atau dapat memilih untuk membayar jumlah yang lebih tinggi. Penerbit kredit membebankan bunga atas saldo yang belum dibayar jika jumlah yang ditagih tidak dibayar penuh (biasanya pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada kebanyakan bentuk utang lainnya).
Selain itu, jika pemegang kartu gagal melakukan setidaknya pembayaran minimum pada tanggal jatuh tempo, penerbit dapat mengenakan biaya keterlambatan atau hukuman lain. Untuk membantu mengurangi ini, beberapa lembaga keuangan dapat mengatur agar pembayaran otomatis dikurangkan dari rekening bank pemegang kartu, sehingga menghindari hukuman seperti itu sama sekali, selama pemegang kartu memiliki dana yang cukup.
Dalam kasus di mana pembayaran minimum kurang dari biaya keuangan dan biaya yang dinilai selama siklus penagihan, saldo terutang akan meningkat dalam apa yang disebut amortisasi negatif. Praktik ini cenderung meningkatkan risiko kredit dan menutupi kualitas portofolio pemberi pinjaman, dan akibatnya telah dilarang di AS sejak 2003.
Iklan, Permintaan, Aplikasi, dan Persetujuan
Peraturan periklanan kartu kredit di AS mencakup persyaratan pengungkapan kotak Schumer. Sebagian besar junk mail terdiri dari penawaran kartu kredit yang dibuat dari daftar yang disediakan oleh agen pelaporan kredit utama. Di Amerika Serikat, tiga biro kredit utama A.S. (Equifax, TransUnion, dan Experian) memungkinkan konsumen untuk memilih keluar dari penawaran permintaan kartu kredit terkait melalui program Layar Pre Pra Penyisihan.
Biaya Bunga
Penerbit kartu kredit biasanya membebaskan biaya bunga jika saldo dibayar penuh setiap bulan, tetapi biasanya akan membebankan bunga penuh pada seluruh saldo terutang dari tanggal setiap pembelian jika total saldo tidak dibayarkan.
Misalnya, jika pengguna memiliki transaksi $ 1.000 dan melunasinya secara penuh dalam masa tenggang ini, tidak akan ada bunga yang dibebankan. Namun, jika bahkan $ 1,00 dari jumlah total tetap tidak dibayar, bunga akan dibebankan pada $ 1.000 dari tanggal pembelian sampai pembayaran diterima. Cara yang tepat di mana bunga dibebankan biasanya dirinci dalam perjanjian pemegang kartu yang dapat dirangkum di balik pernyataan bulanan.
Formula perhitungan umum yang digunakan kebanyakan lembaga keuangan untuk menentukan jumlah bunga yang akan dibebankan adalah (APR / 100 x ADB) / 365 x jumlah hari berputar. Ambil tingkat persentase tahunan (April) dan bagi 100 kemudian kalikan dengan jumlah saldo harian rata-rata (ADB). Bagi hasil dengan 365 dan kemudian ambil total ini dan kalikan dengan jumlah hari jumlah yang diputar sebelum pembayaran dilakukan pada akun.
Lembaga keuangan mengacu pada bunga yang dibebankan kembali ke waktu asli transaksi dan hingga saat pembayaran dilakukan, jika tidak secara penuh, sebagai biaya keuangan ritel residual (RRFC). Jadi setelah jumlah telah berputar dan pembayaran telah dilakukan, pengguna kartu masih akan menerima biaya bunga pada pernyataan mereka setelah membayar pernyataan berikutnya secara penuh (pada kenyataannya pernyataan tersebut hanya memiliki biaya untuk bunga yang dikumpulkan hingga tanggal saldo penuh dibayarkan, yaitu ketika saldo berhenti berputar).
Kartu kredit hanya dapat berfungsi sebagai bentuk kredit bergulir, atau dapat menjadi instrumen keuangan yang rumit dengan masing-masing segmen saldo pada tingkat bunga yang berbeda, mungkin dengan batas kredit payung tunggal, atau dengan batas kredit terpisah yang berlaku untuk berbagai saldo segmen.
Biasanya kompartementalisasi ini adalah hasil dari penawaran insentif khusus dari bank penerbit, untuk mendorong transfer saldo dari kartu penerbit lain. Dalam hal beberapa suku bunga berlaku untuk berbagai segmen saldo, alokasi pembayaran umumnya atas kebijaksanaan bank penerbit, dan oleh karena itu pembayaran biasanya dialokasikan ke saldo suku bunga terendah sampai dibayar penuh sebelum uang dibayarkan ke saldo suku bunga yang lebih tinggi .
Suku bunga dapat sangat bervariasi dari kartu ke kartu, dan tingkat bunga pada kartu tertentu dapat melonjak secara dramatis jika pengguna kartu terlambat dengan pembayaran pada kartu itu atau instrumen kredit lainnya, atau bahkan jika bank penerbit memutuskan untuk meningkatkan pendapatannya.
Masa Tenggang
Masa tenggang kartu kredit adalah saat pemegang kartu harus membayar saldo sebelum bunga dinilai dari saldo terutang. Masa tenggang dapat bervariasi, tetapi biasanya berkisar antara 20 hingga 55 hari tergantung pada jenis kartu kredit dan bank penerbit. Beberapa kebijakan mengizinkan pemulihan setelah kondisi tertentu dipenuhi.
Biasanya, jika pemegang kartu terlambat membayar saldo, biaya keuangan akan dihitung dan masa tenggang tidak berlaku. Biaya keuangan yang terjadi tergantung pada masa tenggang dan saldo; dengan sebagian besar kartu kredit, tidak ada tenggang waktu jika ada saldo dari siklus penagihan atau laporan sebelumnya (mis. bunga diterapkan pada saldo sebelumnya dan transaksi baru). Namun, ada beberapa kartu kredit yang hanya akan membebankan biaya keuangan pada saldo sebelumnya atau lama, tidak termasuk transaksi baru.
Pihak yang Terlibat
- Pemegang Kartu: Pemegang kartu yang digunakan untuk melakukan pembelian; konsumen.
- Bank penerbit kartu: Lembaga keuangan atau organisasi lain yang mengeluarkan kartu kredit kepada pemegang kartu. Bank ini menagih konsumen untuk pembayaran kembali dan menanggung risiko bahwa kartu tersebut digunakan secara curang. American Express dan Discover sebelumnya merupakan satu-satunya bank penerbit kartu untuk merek masing-masing, tetapi pada 2007, ini tidak lagi menjadi masalah. Kartu yang dikeluarkan oleh bank kepada pemegang kartu di negara lain dikenal sebagai kartu kredit luar negeri.
- Pedagang: Orang atau bisnis yang menerima pembayaran kartu kredit untuk produk atau layanan yang dijual kepada pemegang kartu.
- Acquiring bank: Lembaga keuangan yang menerima pembayaran untuk produk atau layanan atas nama pedagang.
- Organisasi penjualan independen: Penjual kembali (ke pedagang) dari layanan bank yang mengakuisisi.
- Akun pedagang: Ini bisa merujuk ke bank yang mengakuisisi atau organisasi penjualan independen, tetapi secara umum adalah organisasi yang berurusan dengan pedagang.
- Asosiasi kartu: Asosiasi bank penerbit kartu seperti Discover, Visa, MasterCard, American Express, dll. Yang menetapkan ketentuan transaksi untuk pedagang, bank penerbit kartu, dan bank pengakuisisi.
- Jaringan transaksi: Sistem yang menerapkan mekanisme transaksi elektronik. Dapat dioperasikan oleh perusahaan independen, dan satu perusahaan dapat mengoperasikan beberapa jaringan.
- Mitra afinitas: Beberapa lembaga meminjamkan nama mereka kepada penerbit untuk menarik pelanggan yang memiliki hubungan kuat dengan lembaga itu, dan mendapatkan bayaran biaya atau persentase saldo untuk setiap kartu yang diterbitkan menggunakan nama mereka. Contoh dari mitra afinitas yang khas adalah tim olahraga, universitas, badan amal, organisasi profesional, dan pengecer besar.
- Penyedia asuransi: Penanggung menanggung berbagai perlindungan asuransi yang ditawarkan sebagai tunjangan kartu kredit, misalnya, Asuransi Sewa Mobil, Keamanan Pembelian, Asuransi Pencurian Hotel, Perlindungan Medis Perjalanan, dll.
- Aliran informasi dan uang antara pihak-pihak ini - selalu melalui asosiasi kartu - dikenal sebagai pertukaran, dan terdiri dari beberapa langkah.
Langkah-langkah Transaksi
- Otorisasi: Pemegang kartu menunjukkan kartu sebagai pembayaran kepada pedagang dan pedagang menyerahkan transaksi kepada pihak pengakuisisi (bank pengakuisisi). Pengakuisisi memverifikasi nomor kartu kredit, jenis transaksi dan jumlah dengan penerbit (bank penerbit kartu) dan cadangan jumlah batas kredit pemegang kartu untuk pedagang. Otorisasi akan menghasilkan kode persetujuan, yang disimpan oleh pedagang dengan transaksi.
- Batching: Transaksi resmi disimpan dalam "batch", yang dikirim ke pihak pengakuisisi. Batch biasanya dikirimkan satu kali per hari pada akhir hari kerja. Jika suatu transaksi tidak diserahkan dalam batch, otorisasi akan tetap berlaku untuk periode yang ditentukan oleh penerbit, setelah itu jumlah yang ditahan akan dikembalikan ke kredit pemegang kartu yang tersedia (lihat penahanan otorisasi). Beberapa transaksi dapat diajukan dalam batch tanpa otorisasi sebelumnya, ini adalah transaksi yang jatuh di bawah batas lantai pedagang atau yang di mana otorisasi tidak berhasil tetapi pedagang masih mencoba untuk memaksakan transaksi melalui. (Seperti halnya ketika pemegang kartu tidak hadir tetapi berutang uang tambahan kepada pedagang, seperti memperpanjang masa menginap di hotel atau sewa mobil.)
- Kliring dan Penyelesaian: Pengakuisisi mengirimkan transaksi batch melalui asosiasi kartu kredit, yang mendebit penerbit untuk pembayaran dan mengkredit pihak pengakuisisi. Intinya, penerbit membayar pihak pengakuisisi untuk transaksi tersebut.
- Pendanaan: Setelah pengakuisisi telah dibayar, pengakuisisi membayar pedagang. Pedagang menerima jumlah total dana dalam batch dikurangi "tingkat diskonto", "tingkat kualifikasi menengah", atau "tarif tidak memenuhi syarat" yang merupakan tingkatan biaya yang dibayarkan pedagang kepada pihak pengakuisisi untuk memproses transaksi.
- Tolak bayar: Tolak bayar adalah peristiwa di mana uang di akun pedagang ditahan karena perselisihan terkait transaksi. Serangan balik biasanya diprakarsai oleh pemegang kartu. Dalam hal terjadi tolak bayar, penerbit mengembalikan transaksi kepada pengakuisisi untuk penyelesaian. Pengakuisisi kemudian meneruskan tolak bayar kepada pedagang, yang harus menerima tolak bayar atau bersaing.
Daftar Kartu Kredit
Register kartu kredit adalah register transaksi yang digunakan untuk memastikan meningkatnya saldo karena menggunakan kartu kredit cukup di bawah batas kredit untuk menangani penahanan otorisasi dan pembayaran belum diterima oleh bank dan untuk dengan mudah mencari transaksi masa lalu untuk rekonsiliasi dan penganggaran .
Register adalah catatan pribadi dari transaksi perbankan yang digunakan untuk pembelian kartu kredit karena mereka mempengaruhi dana di rekening bank atau kredit yang tersedia. Selain memeriksa nomor dan sebagainya, kolom kode menunjukkan kartu kredit. Kolom saldo menunjukkan dana yang tersedia setelah pembelian.
Ketika pembayaran kartu kredit dilakukan saldo sudah mencerminkan dana yang dihabiskan. Dalam entri kartu kredit, kolom setoran menunjukkan kredit yang tersedia dan kolom pembayaran menunjukkan jumlah terhutang, jumlahnya sama dengan batas kredit.
Setiap cek tertulis, transaksi kartu debit, penarikan tunai, dan biaya kartu kredit dimasukkan secara manual ke dalam register kertas setiap hari atau beberapa kali per minggu. Daftar kartu kredit juga mengacu pada satu catatan transaksi untuk setiap kartu kredit. Dalam hal ini buklet dengan mudah mengaktifkan lokasi kredit kartu yang tersedia saat ini ketika sepuluh kartu atau lebih digunakan.
Fitur
Selain kredit yang mudah digunakan, kartu kredit menawarkan cara mudah untuk melacak pengeluaran kepada konsumen, yang diperlukan untuk memantau pengeluaran pribadi dan melacak pengeluaran terkait pekerjaan untuk tujuan perpajakan dan penggantian.
Kartu kredit diterima di perusahaan besar di hampir semua negara, dan tersedia dengan berbagai batasan kredit, pengaturan pembayaran. Beberapa memiliki tunjangan tambahan (seperti perlindungan asuransi, skema hadiah di mana poin yang diperoleh dengan membeli barang dengan kartu dapat ditebus untuk barang dan layanan lebih lanjut atau cashback).
Tanggung Jawab Terbatas Konsumen
Beberapa negara, seperti Amerika Serikat, Inggris, dan Prancis, membatasi jumlah yang dapat dimintai pertanggungjawaban konsumen jika terjadi transaksi penipuan dengan kartu kredit yang hilang atau dicuri.
Jenis Khusus
Kartu Kredit Bisnis
Kartu kredit bisnis adalah kartu kredit khusus yang dikeluarkan atas nama bisnis terdaftar, dan biasanya hanya dapat digunakan untuk tujuan bisnis. Penggunaannya telah berkembang dalam beberapa dekade terakhir. Pada tahun 1998, misalnya, 37% dari usaha kecil dilaporkan menggunakan kartu kredit bisnis; pada 2009, jumlah ini telah tumbuh menjadi 64%.
Kartu kredit bisnis menawarkan sejumlah fitur khusus untuk bisnis. Mereka sering menawarkan hadiah khusus di berbagai bidang seperti pengiriman, perlengkapan kantor, perjalanan, dan teknologi bisnis. Sebagian besar penerbit menggunakan skor kredit pribadi pemohon ketika mengevaluasi aplikasi ini.
Selain itu, pendapatan dari berbagai sumber dapat digunakan untuk memenuhi syarat, yang berarti kartu-kartu ini mungkin tersedia untuk bisnis yang baru didirikan. Selain itu, sebagian besar penerbit kartu ini tidak melaporkan aktivitas akun ke kredit pribadi pemilik kecuali jika ada default. Ini mungkin memiliki efek melindungi kredit pribadi pemilik dari aktivitas bisnis.
Kartu kredit bisnis ditawarkan oleh hampir semua penerbit kartu utama, seperti American Express, Visa, dan MasterCard di samping bank lokal dan serikat kredit. Namun, kartu kredit untuk bisnis saat ini hanya ditawarkan oleh American Express.
Kartu Kredit Dijamin
Kartu kredit dijamin adalah jenis kartu kredit yang dijamin oleh rekening deposito yang dimiliki oleh pemegang kartu. Biasanya, pemegang kartu harus menyetor antara 100% dan 200% dari total jumlah kredit yang diinginkan. Jadi jika pemegang kartu mengeluarkan $ 1.000, mereka akan diberikan kredit dalam kisaran $ 500-1.000.
Dalam beberapa kasus, penerbit kartu kredit akan menawarkan insentif bahkan pada portofolio kartu mereka yang aman. Dalam kasus ini, setoran yang diperlukan mungkin jauh lebih kecil dari batas kredit yang disyaratkan, dan dapat serendah 10% dari batas kredit yang diinginkan. Setoran ini disimpan dalam rekening tabungan khusus. Penerbit kartu kredit menawarkan ini karena mereka telah memperhatikan bahwa kenakalan berkurang terutama ketika pelanggan merasakan sesuatu yang hilang jika saldo tidak dilunasi.
Pemegang kartu dari kartu kredit yang dijamin masih diharapkan untuk melakukan pembayaran reguler, seperti halnya dengan kartu kredit reguler, tetapi jika mereka gagal bayar, penerbit kartu memiliki opsi untuk memulihkan biaya pembelian yang dibayarkan kepada pedagang di luar menyetorkan.
Keuntungan dari kartu yang dijamin untuk seorang individu dengan sejarah kredit negatif atau tidak adalah bahwa sebagian besar perusahaan melaporkan secara teratur ke biro kredit utama. Ini memungkinkan membangun sejarah kredit yang positif.
Meskipun setoran ada di tangan penerbit kartu kredit sebagai jaminan jika terjadi wanprestasi oleh konsumen, setoran tidak akan didebet hanya karena kehilangan satu atau dua pembayaran. Biasanya setoran hanya digunakan sebagai penyeimbang saat akun ditutup, baik atas permintaan pelanggan atau karena kenakalan yang parah (150 hingga 180 hari).
Ini berarti bahwa akun yang kurang dari 150 hari nakal akan terus bertambah bunga dan biaya, dan dapat menghasilkan saldo yang jauh lebih tinggi dari batas kredit aktual pada kartu. Dalam kasus ini total hutang mungkin jauh melebihi deposit awal dan pemegang kartu tidak hanya kehilangan deposit mereka tetapi dibiarkan dengan hutang tambahan.
Sebagian besar kondisi ini biasanya dijelaskan dalam perjanjian pemegang kartu yang ditandatangani oleh pemegang kartu ketika akun mereka dibuka.
Kartu kredit aman adalah opsi untuk memungkinkan orang dengan riwayat kredit yang buruk atau tidak memiliki riwayat kredit memiliki kartu kredit yang mungkin tidak tersedia. Mereka sering ditawarkan sebagai cara membangun kembali kredit seseorang.
Biaya dan biaya layanan untuk kartu kredit aman sering melebihi biaya yang dikenakan untuk kartu kredit biasa yang tidak dijamin. Untuk orang-orang dalam situasi tertentu, (misalnya, setelah menagih kartu kredit lain, atau orang-orang dengan sejarah panjang kenakalan pada berbagai bentuk utang), kartu aman hampir selalu lebih mahal daripada kartu kredit tanpa jaminan.
Terkadang kartu kredit akan diamankan oleh ekuitas di rumah peminjam.
Kartu Prabayar
"Kartu kredit prabayar" bukan kartu kredit sejati, karena tidak ada kredit yang ditawarkan oleh penerbit kartu: pemegang kartu menghabiskan uang yang telah "disimpan" melalui setoran sebelumnya oleh pemegang kartu atau orang lain, seperti orang tua atau majikan.
Namun, ia membawa merek kartu kredit (seperti Discover, Visa, MasterCard, American Express, atau JCB) dan dapat digunakan dengan cara yang sama seolah-olah itu adalah kartu kredit. Tidak seperti kartu debit, kartu kredit prabayar umumnya tidak memerlukan PIN. Pengecualian adalah kartu kredit prabayar dengan chip EMV. Kartu-kartu ini memang membutuhkan PIN jika pembayaran diproses melalui teknologi Chip dan PIN.
Setelah membeli kartu, pemegang kartu memuat akun dengan sejumlah uang, hingga batas kartu yang telah ditentukan dan kemudian menggunakan kartu untuk melakukan pembelian dengan cara yang sama seperti kartu kredit pada umumnya.
Kartu prabayar dapat dikeluarkan untuk anak di bawah umur (di atas 13) karena tidak ada batas kredit yang terlibat. Keuntungan utama dari kartu kredit yang diamankan (lihat bagian di atas) adalah bahwa pemegang kartu tidak diharuskan untuk menghasilkan $ 500 atau lebih untuk membuka rekening.
Dengan kartu kredit prabayar, pembeli tidak dikenakan bunga apa pun, tetapi sering kali dikenakan biaya pembelian ditambah biaya bulanan setelah periode waktu yang sewenang-wenang. Banyak biaya lain juga biasanya berlaku untuk kartu prabayar.
Kartu kredit prabayar terkadang dipasarkan kepada remaja untuk berbelanja online tanpa orang tua mereka menyelesaikan transaksi. Remaja hanya dapat menggunakan dana yang tersedia di kartu yang membantu mempromosikan manajemen keuangan untuk mengurangi risiko masalah utang di kemudian hari.
Kartu prabayar dapat digunakan secara global. Kartu prabayar nyaman bagi penerima pembayaran di negara-negara berkembang seperti Brasil, Rusia, India, dan Cina, di mana transfer kawat internasional dan cek bank memakan waktu, rumit dan mahal.
Karena banyaknya biaya yang berlaku untuk memperoleh dan menggunakan kartu prabayar bermerk-kartu kredit, Badan Konsumen Keuangan Kanada menggambarkannya sebagai "cara mahal untuk menghabiskan uang Anda sendiri". Agensi menerbitkan buklet berjudul Kartu Pra-bayar yang menjelaskan kelebihan dan kekurangan kartu prabayar jenis ini. Lihat # Bacaan lebih lanjut
Kartu Digital
Kartu digital adalah representasi virtual cloud-host digital dari segala jenis kartu identitas atau kartu pembayaran, seperti kartu kredit.
Manfaat dan Kekurangannya
Manfaat Bagi Pemegang Kartu
- Manfaat utama bagi pemegang kartu adalah kenyamanan. Dibandingkan dengan kartu debit dan cek, kartu kredit memungkinkan pinjaman jangka pendek kecil dilakukan dengan cepat kepada pemegang kartu yang tidak perlu menghitung saldo yang tersisa sebelum setiap transaksi, asalkan total biaya tidak melebihi batas maksimum kredit untuk kartu.
- Negara yang berbeda menawarkan tingkat perlindungan yang berbeda. Di Inggris, misalnya, bank bersama-sama bertanggung jawab dengan pedagang untuk pembelian produk yang cacat lebih dari £ 100.
- Banyak kartu kredit menawarkan paket hadiah dan manfaat, seperti jaminan produk yang ditingkatkan tanpa biaya, perlindungan kerugian / kerusakan gratis atas pembelian baru, berbagai perlindungan asuransi, misalnya, asuransi mobil sewaan, perlindungan kecelakaan oleh pengangkut bersama, dan asuransi kesehatan perjalanan.
- Kartu kredit juga dapat menawarkan program loyalitas, di mana setiap pembelian dihargai dengan poin, yang dapat ditebus dengan uang tunai atau produk. Penelitian telah memeriksa apakah persaingan antar jaringan kartu berpotensi membuat imbalan pembayaran terlalu murah hati, menyebabkan harga lebih tinggi di antara pedagang, sehingga berdampak pada kesejahteraan sosial dan distribusinya, sebuah situasi yang berpotensi memerlukan intervensi kebijakan publik.
Kerugian Bagi Pemegang Kartu
Bunga Tinggi dan Kebangkrutan
- Tarif kartu kredit pengantar yang rendah terbatas pada jangka waktu yang tetap, biasanya antara 6 dan 12 bulan, setelah itu tarif yang lebih tinggi dibebankan. Karena semua kartu kredit membebankan biaya dan bunga, beberapa pelanggan menjadi sangat berhutang budi kepada penyedia kartu kredit mereka sehingga mereka terdorong ke kebangkrutan. Beberapa kartu kredit sering mengenakan tarif 20 hingga 30 persen setelah pembayaran tidak terjawab.
- Dalam kasus lain, biaya tetap dipungut tanpa perubahan ke tingkat bunga. Dalam beberapa kasus, standar universal mungkin berlaku: tingkat standar tinggi diterapkan pada kartu dengan reputasi baik dengan melewatkan pembayaran pada akun yang tidak terkait dari penyedia yang sama. Hal ini dapat menyebabkan efek bola salju di mana konsumen tenggelam oleh suku bunga tinggi yang tidak terduga.
- Selanjutnya, sebagian besar perjanjian pemegang kartu memungkinkan penerbit untuk secara sewenang-wenang menaikkan suku bunga dengan alasan apa pun yang mereka anggap pantas. Bank Premier Pertama pada satu titik menawarkan kartu kredit dengan tingkat bunga 79,9%; namun, mereka menghentikan kartu ini pada Februari 2011 karena gagal bayar terus-menerus.
- Penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar konsumen (sekitar 40 persen) memilih perjanjian kartu kredit yang kurang optimal, dengan beberapa orang mengeluarkan ratusan dolar biaya bunga yang dapat dihindari.
Melemahkan Regulasi Diri
Beberapa penelitian menunjukkan bahwa konsumen cenderung menghabiskan lebih banyak uang ketika mereka membayar dengan kartu kredit. Para peneliti menyarankan bahwa ketika orang membayar menggunakan kartu kredit, mereka tidak mengalami kesulitan pembayaran yang abstrak. Lebih lanjut, para peneliti telah menemukan bahwa menggunakan kartu kredit dapat meningkatkan konsumsi makanan yang tidak sehat.
Kerusakan Pada Masyarakat
Harga Meningkat untuk Semua Konsumen
Pedagang yang menerima kartu kredit harus membayar biaya pertukaran dan biaya diskon untuk semua transaksi kartu kredit. Dalam beberapa kasus, pedagang dilarang oleh perjanjian kredit mereka untuk memberikan biaya ini langsung ke pelanggan kartu kredit, atau menetapkan jumlah transaksi minimum (tidak lagi dilarang di Amerika Serikat, Inggris atau Australia).
Hasilnya adalah bahwa pedagang diinduksi untuk menagih semua pelanggan (termasuk mereka yang tidak menggunakan kartu kredit) harga yang lebih tinggi untuk menutupi biaya transaksi kartu kredit. Bujukan bisa kuat karena biaya pedagang adalah persentase dari harga jual, yang memiliki efek tidak proporsional pada profitabilitas bisnis yang memiliki transaksi kartu kredit, kecuali dikompensasi dengan menaikkan harga pada umumnya.
Di Amerika Serikat pada tahun 2008 perusahaan kartu kredit mengumpulkan total $ 48 miliar biaya interchange, atau rata-rata $ 427 per keluarga, dengan tingkat biaya rata-rata sekitar 2% per transaksi.
Hadiah kartu kredit menghasilkan total transfer $ 1.282 dari pembayar tunai rata-rata ke pembayar kartu rata-rata per tahun.
Manfaat Bagi Pedagang
Untuk pedagang, transaksi kartu kredit seringkali lebih aman daripada bentuk pembayaran lain, seperti cek, karena bank penerbit berkomitmen untuk membayar pedagang saat transaksi disahkan, terlepas dari apakah konsumen default pada pembayaran kartu kredit (kecuali untuk sengketa yang sah, yang dibahas di bawah ini, dan dapat dikenakan biaya kembali ke pedagang).
Dalam kebanyakan kasus, kartu bahkan lebih aman daripada uang tunai, karena mereka mencegah pencurian oleh karyawan pedagang dan mengurangi jumlah uang tunai di tempat itu. Akhirnya, kartu kredit mengurangi biaya back office untuk memproses cek / uang tunai dan membawanya ke bank.
Sebelum kartu kredit, setiap pedagang harus mengevaluasi riwayat kredit masing-masing pelanggan sebelum memberikan kredit. Tugas itu sekarang dilakukan oleh bank-bank yang menanggung risiko kredit. Kartu kredit juga dapat membantu mengamankan penjualan terutama jika pelanggan tidak memiliki cukup uang tunai atau dalam rekening giro.
Perputaran ekstra dihasilkan oleh fakta bahwa pelanggan dapat membeli barang dan jasa segera dan kurang dihambat oleh jumlah uang tunai di saku dan keadaan langsung saldo bank pelanggan. Sebagian besar pemasaran pedagang didasarkan pada kedekatan ini.
Untuk setiap pembelian, bank menagih merchant komisi (biaya diskon) untuk layanan ini dan mungkin ada penundaan tertentu sebelum pembayaran yang disepakati diterima oleh pedagang. Komisi sering merupakan persentase dari jumlah transaksi, ditambah biaya tetap (kurs interchange).
Biaya Untuk Pedagang
Pedagang dikenakan beberapa biaya untuk menerima kartu kredit. Pedagang itu biasanya dikenakan komisi sekitar 1 hingga 4 persen dari nilai setiap transaksi yang dibayar dengan kartu kredit. Pedagang juga dapat membayar biaya variabel, yang disebut tarif diskon pedagang, untuk setiap transaksi. Dalam beberapa kasus transaksi bernilai sangat rendah, penggunaan kartu kredit akan secara signifikan mengurangi margin keuntungan atau menyebabkan pedagang kehilangan uang pada transaksi.
Pedagang dengan harga transaksi rata-rata sangat rendah atau harga transaksi rata-rata sangat tinggi lebih benci menerima kartu kredit. Dalam beberapa kasus, pedagang mungkin menagih pengguna "suplemen kartu kredit" (atau biaya tambahan), baik dalam jumlah tetap atau persentase, untuk pembayaran dengan kartu kredit.
Praktik ini dilarang oleh sebagian besar kontrak kartu kredit di Amerika Serikat hingga 2013, ketika penyelesaian besar antara pedagang dan perusahaan kartu kredit memungkinkan pedagang untuk memungut biaya tambahan. Sebagian besar pengecer belum mulai menggunakan biaya tambahan kartu kredit, karena takut kehilangan pelanggan.
Pedagang di Amerika Serikat telah memperjuangkan apa yang mereka anggap sebagai biaya tinggi yang tidak adil yang dibebankan oleh perusahaan kartu kredit dalam serangkaian tuntutan hukum yang dimulai pada tahun 2005. Pedagang menuduh bahwa dua perusahaan pemrosesan kartu kredit utama, MasterCard dan Visa, menggunakan kekuatan monopoli mereka untuk memungut biaya yang berlebihan dalam gugatan class action yang melibatkan Federasi Ritel Nasional dan pengecer besar seperti Wal-Mart.
Pada Desember 2013, seorang hakim federal menyetujui penyelesaian $ 5,7 miliar dalam kasus yang menawarkan pembayaran kepada pedagang yang telah membayar biaya kartu kredit, penyelesaian antimonopoli terbesar dalam sejarah AS. Namun, beberapa pengecer besar, seperti Wal-Mart dan Amazon, memilih untuk tidak berpartisipasi dalam penyelesaian ini, dan melanjutkan perjuangan hukum mereka melawan perusahaan kartu kredit.
Pedagang juga diharuskan untuk menyewa atau membeli peralatan pemrosesan, dalam beberapa kasus peralatan ini disediakan secara gratis oleh prosesor. Pedagang juga harus memenuhi standar kepatuhan keamanan data yang sangat teknis dan rumit.
Dalam banyak kasus, ada penundaan beberapa hari sebelum dana disetorkan ke rekening bank pedagang. Karena struktur biaya kartu kredit sangat rumit, pedagang kecil berada pada posisi yang kurang menguntungkan untuk menganalisis dan memperkirakan biaya.
Akhirnya, pedagang menanggung risiko tolak bayar oleh konsumen.
Keamanan
Keamanan kartu kredit bergantung pada keamanan fisik kartu plastik serta privasi nomor kartu kredit. Karena itu, setiap kali orang selain pemilik kartu memiliki akses ke kartu atau nomornya, keamanan berpotensi dikompromikan.
Sesekali, pedagang akan sering menerima nomor kartu kredit tanpa verifikasi tambahan untuk pembelian pesanan melalui pos. Sekarang merupakan praktik umum untuk hanya mengirim ke alamat yang dikonfirmasi sebagai langkah pengamanan untuk meminimalkan pembelian yang curang.
Beberapa pedagang akan menerima nomor kartu kredit untuk pembelian di dalam toko, di mana akses ke nomor tersebut memungkinkan penipuan mudah, tetapi banyak yang membutuhkan kartu itu sendiri untuk hadir, dan memerlukan tanda tangan (untuk kartu strip magnetik).
Kartu yang hilang atau dicuri dapat dibatalkan, dan jika ini dilakukan dengan cepat, akan sangat membatasi penipuan yang dapat terjadi dengan cara ini. Bank-bank Eropa dapat meminta PIN keamanan pemegang kartu dimasukkan untuk pembelian langsung dengan kartu.
Standar Keamanan Data Industri Kartu Pembayaran (PCI DSS) adalah standar keamanan yang dikeluarkan oleh Dewan Standar Keamanan Industri Kartu Pembayaran (PCI SSC). Standar keamanan data ini digunakan dengan mengakuisisi bank untuk mengenakan tindakan keamanan data pemegang kartu pada merchant mereka.
Tujuan perusahaan kartu kredit bukan untuk menghilangkan penipuan, tetapi untuk "menguranginya ke tingkat yang dapat dikelola". Ini menyiratkan bahwa langkah-langkah pencegahan penipuan akan digunakan hanya jika biayanya lebih rendah dari potensi keuntungan dari pengurangan penipuan, sedangkan langkah-langkah pengembalian biaya tinggi tidak akan digunakan - seperti yang diharapkan dari organisasi yang tujuannya adalah memaksimalkan laba.
Penipuan internet mungkin dengan mengklaim tolak bayar yang tidak dibenarkan ("penipuan ramah"), atau dilakukan dengan menggunakan informasi kartu kredit yang dapat dicuri dengan berbagai cara, yang paling sederhana adalah menyalin informasi dari pengecer, baik online maupun offline. Meskipun ada upaya untuk meningkatkan keamanan untuk pembelian jarak jauh menggunakan kartu kredit, pelanggaran keamanan biasanya merupakan hasil dari praktik yang buruk oleh pedagang.
Misalnya, situs web yang menggunakan TLS dengan aman untuk mengenkripsi data kartu dari klien kemudian dapat mengirim email data, tidak terenkripsi, dari server web ke pedagang, atau pedagang dapat menyimpan detail yang tidak terenkripsi dengan cara yang memungkinkan mereka diakses melalui Internet atau oleh karyawan nakal, detail kartu yang tidak dienkripsi selalu merupakan risiko keamanan. Bahkan data terenkripsi dapat di-crack.
Nomor pembayaran yang dikendalikan (juga dikenal sebagai kartu kredit virtual atau kartu kredit sekali pakai) adalah pilihan lain untuk melindungi terhadap penipuan kartu kredit di mana penyajian kartu fisik tidak diperlukan, seperti dalam pembelian telepon dan online. Ini adalah nomor sekali pakai yang berfungsi sebagai kartu pembayaran dan ditautkan ke akun nyata pengguna, tetapi tidak mengungkapkan detail, dan tidak dapat digunakan untuk transaksi tidak sah berikutnya.
Mereka dapat berlaku untuk waktu yang relatif singkat, dan terbatas pada jumlah pembelian aktual atau batas yang ditetapkan oleh pengguna. Penggunaannya dapat dibatasi untuk satu pedagang. Jika nomor yang diberikan kepada pedagang dikompromikan, itu akan ditolak jika ada upaya untuk menggunakannya untuk kedua kalinya.
Sistem kontrol yang serupa dapat digunakan pada kartu fisik. Teknologi memberikan pilihan bagi bank untuk mendukung banyak kontrol lain yang dapat dinyalakan dan dimatikan serta bervariasi oleh pemilik kartu kredit secara real time ketika keadaan berubah (yaitu, mereka dapat mengubah temporal, numerik, geografis, dan banyak parameter lainnya pada primer mereka). dan kartu tambahan).
Terlepas dari manfaat nyata dari kontrol tersebut: dari perspektif keamanan, ini berarti bahwa pelanggan dapat memiliki kartu Chip dan PIN yang aman untuk dunia nyata, dan terbatas untuk digunakan di negara asal. Dalam kemungkinan ini, pencuri yang mencuri perinciannya akan dicegah untuk menggunakan ini di luar negeri di negara-negara non-chip dan pin EMV.
Demikian pula kartu nyata dapat dibatasi dari penggunaan on-line sehingga detail yang dicuri akan ditolak jika ini dicoba. Kemudian ketika pengguna kartu berbelanja online mereka dapat menggunakan nomor akun virtual. Dalam kedua keadaan tersebut, sistem peringatan dapat dibangun untuk memberi tahu pengguna bahwa upaya penipuan telah dilakukan yang melanggar parameter mereka, dan dapat memberikan data tentang ini secara real time.
Selain itu, ada fitur keamanan yang ada pada kartu fisik itu sendiri untuk mencegah pemalsuan. Misalnya, sebagian besar kartu kredit modern memiliki tanda air yang akan berpendar di bawah sinar ultraviolet. Sebagian besar kartu kredit utama memiliki hologram.
Kartu Visa memiliki huruf V yang ditumpangkan di atas logo Visa reguler dan MasterCard memiliki huruf MC di bagian depan kartu. Kartu Visa yang lebih lama memiliki elang botak atau merpati di bagian depan. Dalam kasus-kasus yang disebutkan di atas, fitur keamanan hanya terlihat di bawah sinar ultraviolet dan tidak terlihat dalam cahaya normal.
Departemen Kehakiman Amerika Serikat, Dinas Rahasia Amerika Serikat, Biro Investigasi Federal, Penegakan Bea Cukai dan Imigrasi AS, dan Layanan Inspeksi Pos AS bertanggung jawab untuk menuntut para penjahat yang terlibat dalam penipuan kartu kredit di Amerika Serikat. Namun, mereka tidak memiliki sumber daya untuk mengejar semua penjahat, dan secara umum mereka hanya menuntut kasus yang melebihi $ 5.000.
Tiga peningkatan keamanan kartu telah diperkenalkan ke jaringan kartu kredit yang lebih umum, tetapi sejauh ini tidak ada yang terbukti membantu mengurangi penipuan kartu kredit. Pertama, kartu-kartu itu sendiri diganti dengan kartu pintar yang mirip tamper-resistant yang dimaksudkan untuk membuat pemalsuan menjadi lebih sulit.
Mayoritas kartu kredit berbasis kartu pintar (IC card) mematuhi standar EMV (Europay MasterCard Visa). Kedua, kode keamanan kartu 3 atau 4 digit tambahan (CSC) sekarang ada di belakang sebagian besar kartu, untuk digunakan dalam kartu bukan transaksi yang ada.
Para pemangku kepentingan di semua tingkatan dalam pembayaran elektronik telah mengakui perlunya mengembangkan standar global yang konsisten untuk keamanan yang memperhitungkan dan mengintegrasikan teknologi keamanan saat ini dan yang baru muncul. Mereka mulai menangani kebutuhan ini melalui organisasi seperti PCI DSS dan Secure Vendor Alliance Alliance.
Kode 10
Panggilan kode 10 dilakukan ketika pedagang curiga saat menerima kartu kredit.
Operator kemudian menanyakan kepada pedagang serangkaian pertanyaan YA atau TIDAK untuk mencari tahu apakah pedagang tersebut curiga terhadap kartu atau pemegang kartu. Pedagang itu mungkin diminta untuk menyimpan kartu itu jika aman untuk melakukannya. Pedagang dapat menerima hadiah karena mengembalikan kartu yang disita ke bank penerbit, terutama jika penangkapan dilakukan.
Biaya dan Pendapatan Penerbit Kartu Kredit
Biaya Mengisi Daya
Ketika seorang pemegang kartu menjadi sangat berutang pada suatu hutang (seringkali pada titik enam bulan tanpa pembayaran), kreditor dapat menyatakan hutang itu sebagai suatu charge-off. Kemudian akan terdaftar seperti itu di laporan biro kredit debitur. (Equifax, misalnya, mencantumkan "R9" di kolom "status" untuk menunjukkan penagihan.)
Tagihan dianggap "dihapuskan sebagai tidak tertagih". Bagi bank, kredit macet dan penipuan adalah bagian dari biaya berbisnis.
Namun, utangnya masih sah secara hukum, dan kreditor dapat berupaya mengumpulkan jumlah penuh untuk periode waktu yang diizinkan berdasarkan hukum negara, yang biasanya tiga hingga tujuh tahun. Ini termasuk kontak dari staf koleksi internal, atau lebih mungkin, agen penagihan luar. Jika jumlahnya besar (umumnya lebih dari $ 1.500-2.000), ada kemungkinan gugatan atau arbitrasi.
Penipuan
Dalam jumlah relatif, nilai-nilai yang hilang dalam penipuan kartu bank kecil, dihitung pada tahun 2006 sebesar 7 sen per 100 dolar senilai transaksi (7 basis poin). Pada tahun 2004, di Inggris, biaya penipuan mencapai lebih dari £ 500 juta. Ketika kartu dicuri, atau duplikat tidak sah dibuat, sebagian besar penerbit kartu akan mengembalikan sebagian atau semua biaya yang telah diterima pelanggan untuk hal-hal yang tidak mereka beli.
Pengembalian uang ini, dalam beberapa kasus, akan menjadi beban pedagang, terutama dalam kasus pesanan melalui pos di mana pedagang tidak dapat mengklaim kartu tersebut. Di beberapa negara, pedagang akan kehilangan uang jika tidak ada kartu ID yang diminta, oleh karena itu pedagang biasanya memerlukan kartu ID di negara-negara ini. Perusahaan kartu kredit umumnya menjamin pedagang akan dibayar pada transaksi yang sah terlepas dari apakah konsumen membayar tagihan kartu kredit mereka.
Sebagian besar layanan perbankan memiliki layanan kartu kredit mereka sendiri yang menangani kasus penipuan dan memantau segala kemungkinan upaya penipuan. Karyawan yang memiliki spesialisasi dalam melakukan pemantauan dan investigasi penipuan sering ditempatkan di Manajemen Risiko, Penipuan dan Otorisasi, atau Kartu dan Bisnis Tanpa Jaminan.
Pemantauan penipuan menekankan pada meminimalisir kerugian akibat penipuan sambil membuat upaya untuk melacak mereka yang bertanggung jawab dan mengatasi situasi tersebut. Penipuan kartu kredit adalah kejahatan kerah putih utama yang telah ada selama beberapa dekade, bahkan dengan munculnya kartu berbasis chip (EMV) yang dipraktikkan di beberapa negara untuk mencegah kasus-kasus seperti ini. Bahkan dengan penerapan langkah-langkah seperti itu, penipuan kartu kredit terus menjadi masalah.
Beban Bunga
Bank umumnya meminjam uang yang mereka pinjamkan kepada pelanggan mereka. Karena mereka menerima pinjaman berbunga sangat rendah dari perusahaan lain, mereka dapat meminjam sebanyak yang pelanggan butuhkan, sambil meminjamkan modalnya kepada peminjam lain dengan bunga lebih tinggi.
Jika penerbit kartu menagih 15% dari uang yang dipinjamkan kepada pengguna, dan biayanya 5% untuk meminjam uang untuk meminjamkan, dan sisanya duduk bersama pemegang kartu selama setahun, penerbit memperoleh 10% dari pinjaman. Perbedaan 10% ini adalah "spread bunga bersih" dan 5% adalah "biaya bunga".
Biaya Operasional
Ini adalah biaya menjalankan portofolio kartu kredit, termasuk segala sesuatu mulai dari membayar eksekutif yang menjalankan perusahaan hingga mencetak plastik, mengirim surat pernyataan, menjalankan komputer yang melacak saldo setiap pemegang kartu, hingga menerima banyak panggilan telepon yang pemegang kartu ditempatkan pada penerbitnya, untuk melindungi pelanggan dari lingkaran penipuan. Tergantung pada penerbitnya, program pemasaran juga merupakan bagian penting dari pengeluaran.
Hadiah
Banyak pelanggan kartu kredit menerima hadiah, seperti poin frequent flyer, sertifikat hadiah, atau cash back sebagai insentif untuk menggunakan kartu. Hadiah umumnya terkait dengan pembelian barang atau layanan pada kartu, yang mungkin termasuk transfer saldo, uang tunai, atau penggunaan khusus lainnya. Tergantung pada jenis kartu, hadiah umumnya akan membebani penerbit antara 0,25% dan 2,0% dari spread.
Jaringan seperti Visa atau MasterCard telah meningkatkan biaya mereka untuk memungkinkan penerbit untuk mendanai sistem penghargaan mereka. Beberapa penerbit mencegah penukaran dengan memaksa pemegang kartu untuk memanggil layanan pelanggan untuk hadiah. Di situs web layanan mereka, menukarkan penghargaan biasanya merupakan fitur yang sangat disembunyikan oleh emiten.
Dengan lingkungan yang retak dan kompetitif, poin hadiah dipotong secara dramatis menjadi garis bawah emiten, dan poin hadiah dan insentif terkait harus hati-hati. berhasil memastikan portofolio yang menguntungkan. [rujukan?] Tidak seperti kartu hadiah yang tidak digunakan, yang dalam kasusnya kerusakan di negara bagian AS tertentu masuk ke kas negara, poin kartu kredit yang tidak ditebus dipertahankan oleh penerbit.
Pendapatan
Biaya pertukaran
Selain biaya yang dibayarkan oleh pemegang kartu, pedagang juga harus membayar biaya pertukaran ke bank penerbit kartu dan asosiasi kartu. Untuk penerbit kartu kredit biasa, pendapatan biaya pertukaran dapat mewakili sekitar seperempat dari total pendapatan.
Biaya ini biasanya dari 1 hingga 6 persen dari setiap penjualan, tetapi akan bervariasi tidak hanya dari pedagang ke pedagang (pedagang besar dapat menegosiasikan harga yang lebih rendah [63]), tetapi juga dari kartu ke kartu, dengan kartu bisnis dan kartu hadiah umumnya dikenakan pedagang lebih banyak memproses.
Biaya pertukaran yang berlaku untuk transaksi tertentu juga dipengaruhi oleh banyak variabel lain termasuk: jenis pedagang, volume penjualan kartu total pedagang, jumlah transaksi rata-rata pedagang, apakah kartu itu secara fisik ada, bagaimana informasi yang diperlukan untuk transaksi diterima, jenis kartu tertentu, ketika transaksi diselesaikan, dan jumlah transaksi yang disetujui dan diselesaikan.
Dalam beberapa kasus, pedagang menambahkan biaya tambahan ke kartu kredit untuk menutupi biaya pertukaran, mendorong pelanggan mereka untuk menggunakan uang tunai, kartu debit, atau bahkan cek.
Bunga atas Saldo Terutang
Biaya bunga sangat bervariasi dari penerbit kartu ke penerbit kartu. Seringkali, ada tingkat "penggoda" yang berlaku untuk periode waktu awal (serendah nol persen untuk, katakanlah, enam bulan), sedangkan tarif reguler dapat mencapai 40 persen.
Di A.S. tidak ada batasan federal atas bunga atau biaya keterlambatan yang dapat dibebankan oleh penerbit kartu kredit; tingkat bunga ditetapkan oleh negara-negara bagian, dengan beberapa negara bagian seperti South Dakota, tidak memiliki batas atas suku bunga dan biaya, mengundang beberapa bank untuk membangun operasi kartu kredit mereka di sana.
Negara-negara lain, misalnya Delaware, memiliki hukum riba yang sangat lemah. Tingkat penggoda tidak lagi berlaku jika pelanggan tidak membayar tagihan tepat waktu, dan diganti dengan tingkat bunga penalti (misalnya, 23,99%) yang berlaku surut.
Biaya Dibebankan kepada Pelanggan
Biaya Kartu Kredit Utama adalah untuk:
- Uang muka dan cek kenyamanan (sering 3% dari jumlah)
- Tagihan yang mengakibatkan melebihi batas kredit pada kartu (baik sengaja atau tidak sengaja), disebut biaya over-limit
- Biaya pemuatan nilai tukar (kadang-kadang ini mungkin tidak dilaporkan pada pernyataan pelanggan, bahkan ketika diterapkan). [64] Variasi nilai tukar yang diterapkan oleh kartu kredit yang berbeda bisa sangat besar, sebanyak 10% menurut laporan Lonely Planet pada tahun 2009. [65]
- Pembayaran terlambat atau terlambat
- Biaya keanggotaan (tahunan atau bulanan), terkadang persentase dari batas kredit.
- Biaya cek yang dikembalikan atau biaya pemrosesan pembayaran (mis. Biaya pembayaran telepon)
- Transaksi dalam mata uang asing (sebanyak 3% dari jumlah). Beberapa lembaga keuangan tidak mengenakan biaya untuk ini.
- Di A.S., Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009 menetapkan bahwa perusahaan kartu kredit harus mengirim pemberitahuan kepada pemegang kartu 45 hari sebelum mereka dapat menambah atau mengubah biaya tertentu. Ini termasuk biaya tahunan, biaya penarikan tunai, dan biaya keterlambatan.
Kontroversi
Salah satu bidang kontroversial adalah masalah minat tertinggal. Bunga tertinggal adalah praktik membebankan bunga pada seluruh tagihan, berapa pun jumlahnya yang dibayarkan. Senator A.L. Carl Levin mengangkat masalah jutaan orang Amerika yang terkena dampak biaya tersembunyi, bunga majemuk, dan persyaratan samar.
Kesengsaraan mereka terdengar dalam Subkomite Permanen Senat tentang pemeriksaan Investigasi yang diketuai oleh Senator Levin, yang mengatakan bahwa ia berniat untuk terus menyoroti perusahaan kartu kredit dan bahwa tindakan legislatif mungkin diperlukan untuk membersihkan industri. Pada tahun 2009, C.A.R.D. Undang-undang ditandatangani menjadi undang-undang, memberlakukan perlindungan untuk banyak masalah yang Levin angkat.
Biaya Tersembunyi
Di Britania Raya, pedagang memenangkan hak melalui Kartu Kredit (Diskriminasi Harga) Pesanan 1990 untuk membebani pelanggan dengan harga yang berbeda sesuai dengan metode pembayaran; ini kemudian dihapus oleh Petunjuk Layanan Pembayaran ke-2 UE. Pada 2007, Inggris adalah salah satu negara dengan kartu kredit paling intensif di dunia, dengan 2,4 kartu kredit per konsumen, menurut UK Payments Administration Ltd.
Di Amerika Serikat hingga 1984, hukum federal melarang biaya tambahan untuk transaksi kartu. Meskipun ketetapan federal dalam ketentuan-ketentuan UU Peminjaman yang melarang biaya tambahan berakhir tahun itu, sejumlah negara sejak itu telah memberlakukan undang-undang yang terus melarang praktik tersebut; California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Massachusetts, Maine, New York, Oklahoma, dan Texas memiliki undang-undang yang menentang biaya tambahan.
Pada tahun 2006, Amerika Serikat mungkin memiliki salah satu rasio kartu kredit per kapita tertinggi di dunia jika bukan yang tertinggi, dengan 984 juta kartu kredit dan kartu debit dan kartu debit yang diterbitkan bank hanya untuk populasi dewasa sekitar 220 juta orang. Rasio kartu kredit per kapita AS hampir 4: 1 pada 2003 dan setinggi 5: 1 pada 2006.
Biaya Melebihi Batas
Britania Raya
Konsumen yang menjaga akun mereka dalam keadaan baik dengan selalu tetap dalam batas kredit mereka, dan selalu melakukan setidaknya pembayaran bulanan minimum akan melihat bunga sebagai pengeluaran terbesar dari penyedia kartu mereka.
Mereka yang tidak begitu hati-hati dan secara teratur melampaui batas kredit mereka atau terlambat melakukan pembayaran dihadapkan pada beberapa biaya yang biasanya setinggi £ 25-35 hingga keputusan dari Office of Fair Trading bahwa mereka akan menganggap biaya lebih dari £ 12 menjadi tidak adil yang menyebabkan mayoritas penyedia kartu mengurangi biaya mereka menjadi £ 12.
Biaya yang lebih tinggi yang awalnya dibebankan diklaim dirancang untuk menutup biaya bisnis keseluruhan operator kartu dan untuk mencoba memastikan bahwa bisnis kartu kredit secara keseluruhan menghasilkan keuntungan, daripada sekadar mengembalikan biaya ke penyedia pelanggaran batas, yang telah diperkirakan secara tipikal antara £ 3 - £ 4.
Untung dari kesalahan pelanggan bisa dibilang tidak diizinkan berdasarkan hukum umum Inggris, jika tuduhan itu merupakan hukuman atas pelanggaran kontrak, atau berdasarkan Ketentuan Tidak Adil dalam Peraturan Kontrak Konsumen 1999.
Putusan selanjutnya sehubungan dengan akun pribadi saat ini menunjukkan bahwa argumen bahwa biaya ini adalah hukuman untuk pelanggaran kontrak lemah, dan mengingat keputusan Kantor Perdagangan yang Adil tampaknya tidak mungkin bahwa kasus uji lebih lanjut akan terjadi.
Sementara hukum tetap dalam keseimbangan, banyak konsumen telah mengajukan klaim terhadap penyedia kartu kredit mereka atas biaya yang telah mereka keluarkan, ditambah bunga yang akan mereka peroleh seandainya uang itu tidak dikurangkan dari rekening mereka. Kemungkinan klaim untuk jumlah yang dibebankan lebih dari £ 12 akan berhasil, tetapi klaim untuk biaya pada level ambang OFT £ 12 lebih kontroversial.
Amerika Serikat
Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 mewajibkan konsumen untuk memilih biaya berlebih. Oleh karena itu, beberapa penerbit kartu telah mulai mengajukan permohonan yang meminta pelanggan untuk memilih biaya yang melebihi batas, menyajikannya sebagai manfaat karena dapat menghindari kemungkinan transaksi yang akan datang ditolak. Penerbit lain hanya menghentikan praktik membebankan biaya yang melebihi batas.
Apakah pelanggan memilih ke dalam biaya yang melebihi batas atau tidak, bank dalam praktiknya akan memiliki kebijaksanaan apakah mereka memilih untuk mengotorisasi transaksi di atas batas kredit atau tidak. Tentu saja, setiap transaksi over limit yang disetujui hanya akan menghasilkan biaya over-limit bagi para pelanggan yang telah memilih untuk ikut serta dalam fee.
Undang-undang ini mulai berlaku pada 22 Februari 2010. Mengikuti Undang-Undang ini, perusahaan sekarang diharuskan oleh hukum untuk menunjukkan pada tagihan pelanggan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi saldo.
Sumber Daya Konsumen Netral
Kanada
Pemerintah Kanada memiliki basis data biaya, fitur, suku bunga, dan program hadiah dari hampir 200 kartu kredit yang tersedia di Kanada. Basis data ini diperbarui setiap tiga bulan dengan informasi yang diberikan oleh perusahaan penerbit kartu kredit. Informasi dalam database diterbitkan setiap triwulan di situs Financial Consumer Agency of Canada (FCAC).
Informasi dalam database diterbitkan dalam dua format. Ini tersedia dalam tabel perbandingan PDF yang memecah informasi sesuai dengan jenis kartu kredit, memungkinkan pembaca untuk membandingkan fitur, misalnya, semua kartu kredit siswa dalam database.
Basis data juga dimasukkan ke dalam alat interaktif di situs web FCAC. Alat interaktif ini menggunakan beberapa pertanyaan tipe wawancara untuk membangun profil dari kebiasaan dan kebutuhan penggunaan kartu kredit pengguna, menghilangkan pilihan yang tidak sesuai berdasarkan profil, sehingga pengguna diberikan sejumlah kecil kartu kredit dan kemampuan untuk melakukan perbandingan terperinci fitur, program hadiah, suku bunga, dll.
Kartu Kredit di ATM
Banyak kartu kredit dapat digunakan di ATM untuk menarik uang terhadap batas kredit yang diberikan pada kartu, tetapi banyak penerbit kartu mengenakan bunga atas uang muka sebelum mereka melakukan pembelian. Bunga atas uang muka biasanya dibebankan sejak tanggal penarikan dilakukan, bukan tanggal penagihan bulanan.
Banyak penerbit kartu memungut komisi untuk penarikan tunai, bahkan jika ATM milik bank yang sama dengan penerbit kartu. Merchant tidak menawarkan cashback pada transaksi kartu kredit karena mereka akan membayar komisi persentase dari jumlah uang tunai tambahan kepada bank atau penyedia layanan merchant mereka, sehingga membuatnya tidak ekonomis.
Temukan pengecualian untuk hal di atas. Pelanggan dengan kartu Discover dapat memperoleh $ 120 uang kembali jika pedagang mengizinkannya. Jumlah ini hanya ditambahkan ke biaya transaksi dari pemegang kartu dan tidak ada biaya tambahan yang dibebankan karena transaksi tidak dianggap sebagai penarikan uang tunai.
Banyak perusahaan kartu kredit juga akan, ketika menerapkan pembayaran ke kartu, melakukannya, untuk masalah yang dihadapi, pada akhir siklus penagihan, dan menerapkan pembayaran itu untuk semua hal sebelum uang tunai masuk. Untuk alasan ini, banyak konsumen memiliki saldo kas yang besar, yang tidak memiliki masa tenggang dan dikenakan bunga pada tingkat yang (biasanya) lebih tinggi dari tingkat pembelian, dan akan membawa saldo itu selama bertahun-tahun, bahkan jika mereka membayar masing-masing saldo laporan mereka bulan.
Tanda Penerimaan
Tanda penerimaan adalah logo atau desain yang menunjukkan skema kartu mana yang diterima ATM atau pedagang. Penggunaan umum termasuk decals dan tanda di lokasi pedagang atau di iklan pedagang. Tujuan dari tanda tersebut adalah untuk memberikan informasi kepada pemegang kartu di mana kartunya dapat digunakan.
Tanda penerimaan berbeda dari nama produk kartu (seperti kartu American Express Black, Eurocard), karena menunjukkan skema kartu (kelompok kartu) yang diterima. Namun, tanda penerimaan sesuai dengan tanda skema kartu yang ditunjukkan pada kartu.
Namun, tanda penerimaan bukan jaminan mutlak bahwa semua kartu yang termasuk dalam skema kartu yang diberikan akan diterima. Kadang-kadang kartu yang dikeluarkan di negara asing mungkin tidak dapat diterima oleh pedagang atau ATM karena batasan kontrak atau hukum.
Kartu kredit Sebagai Dana untuk Pengusaha
Kartu kredit adalah cara berisiko bagi wirausahawan untuk memperoleh modal untuk memulai usaha mereka ketika pembiayaan yang lebih konvensional tidak tersedia. Len Bosack dan Sandy Lerner menggunakan kartu kredit pribadi untuk memulai Cisco Systems. Larry Page dan start Sergey Brin dari Google dibiayai oleh kartu kredit untuk membeli komputer dan peralatan kantor yang diperlukan, lebih khusus "satu terabyte hard disk".
Demikian pula, pembuat film Robert Townsend membiayai bagian dari Hollywood Shuffle menggunakan kartu kredit. Direktur Kevin Smith mendanai Panitera sebagian dengan memaksimalkan beberapa kartu kredit. Aktor Richard Hatch juga membiayai produksi Battlestar Galactica: The Second Coming sebagian melalui kartu kreditnya.
Manajer hedge fund terkenal Bruce Kovner memulai karirnya (dan, kemudian, perusahaannya Caxton Associates) di pasar keuangan dengan meminjam dari kartu kreditnya. Pengusaha Inggris James Caan (seperti yang terlihat pada Dragons 'Den) membiayai bisnis pertamanya menggunakan beberapa kartu kredit.
Masalah
Wisatawan dari A.S. mengalami masalah di luar negeri karena banyak negara telah memperkenalkan kartu pintar, tetapi A.S. tidak. Pada 2010, sistem perbankan A.S. belum memperbarui kartu dan pembaca terkait di A.S., yang menyatakan bahwa biayanya mahal. Pada 2015, kartu pintar telah diperkenalkan dan mulai digunakan di Amerika Serikat.
Alternatif
Alternatif modern untuk kartu kredit adalah pembayaran mobile, cryptocurrency dan pay-by-hand.
Referensi:
https://en.wikipedia.org/wiki/Credit_card